文|韦航近十年来，保障意识在全国逐渐普及，保险公司的产物也五花八门。而保险业务员为了业绩，过分推销的现象业也引发了用户和保险公司之间的纠纷。有人戏称，在保险业务员的朋侪圈里：万般皆下品，唯有保险高。但海内部门保险产物却留着大坑。
01克日，新浪财经的新浪金融曝光台，收到了北京李先生的投诉。2008年11月底，他在中国邮政储蓄银行北京昌平支行，购置了一款名为“红福宝两全保险（分红型）”的太平洋保险产物，一连缴纳五年，每年交三万元，期限10年。上图为李先生展示的其时“红福宝”宣传页其时业务员着重向他推荐“红福宝”这款产物，称收益更高、十年后本息合计可以翻倍。2018年11月底，保险公司向李先生返还了本息和分红。
李先生查询了账户后傻了眼，太平洋保险返还的本息和分红只有18.2万。15万元现金投资理财十年，本息只有 18.2万元，算下来年化利率仅有2%。
这远远低于银行定期存款的利率水平，这与当初银行业务员答应的收益相去甚远。在他提出收益低于预期的疑问后，太平洋保险客服对其表现，愿意在现有收益的基础上分外给予1万元赔偿。但李先生并未同意，协调无果情况下，李先生选择了向银监局投诉。凭据新浪财经的形貌，首先“红福宝”的产物先容上，首先只字未提是“保险”产物。
其次收益盘算方式是“保底+牢固回报10%+预期回报+复利3.7%”，但凭据保单条约，到期本息=生存保险金+满期保险金+保单红利。宣传单中关于“牢固回报10%”收益部门，在保单中其实是以“生存保险金 ”的形式核发。凭据保单条约盘算，生存保险金总计为：3万元*10%*5=1.5万元。
关于满期保险金，则根据约定的基本保险金额的相应倍数给付满期保险金，满期保险金为：3万元*4.5=13.5万元。关于保单红利，保险公司每年凭据分红保险业务的实际谋划状况确定红利分配方案，保单红利是不保证的。宣传单页上“复利3.7%”的内容，将复利生息的规模从“保单红利”扩大至“保险金额”，有点居心混淆观点、误导投保人的意味。
新浪金融曝光台致电了李先生购置保险的邮储银行昌平支行，相关事情人员表现会转告卖力人，并让新浪金融曝光台留下联系方式后便急忙挂断了电话，停止发稿，新浪金融曝光台依然未收到银行的回复。在2012年的年报中，红福宝曾是中国太保的业绩拉动的拳头产物，当年保费收入166亿元。而在2010年，就有消费者投诉红福宝。公共网曾报道一位消费者到银行存款时，被事情人员误导购置成了太平洋保险。
不仅没有给用户带来高于行利息许多的分红，且因事急用钱时连本金都无法取出，太平洋人寿保险以“有录音”为由不予退保。02去年11月份，银保监会官网枚举了6类典型案例，其中半数案例与销售从业人员误导消费者、违规销售保险产物有关。
究其原因在于只管中国的保险市场鱼龙混杂。自1992年，友邦将署理人制度引进中国以来，保险署理人人数不停增长，至今保险署理人的数量已经靠近900万。这一口碑不佳、饱受诟病的庞大群体，始终未能如外界期待一样，实现自我净化和升级。
传统署理人营销模式一直具有“路径依赖”和“劣币驱逐良币”两个特征。快要900万的“层层叠叠”的小我私家署理人架构，已经形成了既有的利益分配格式。销售外勤体系中，总监、司理、主任和业务员的收入依次由下级署理人的孝敬支撑着。
内勤员工体系中，保险公司从高管到员工的收入，也依赖于所在机构署理人的保费收入。所在机构的保费和新业务价值，都需要到达既定指标，否则相关人员的收入和职位前景堪忧。大多数保险纠纷泉源于，用户并不迫切的保险需求，和业务员极其迫切的业绩需求之间的矛盾。
那些频繁使用这些话术的署理人，一定会获得更快的签单效率和佣金收入，而不屑于做这类低节操事情的人就会被定期考核淘汰出去。所以，传统署理人市场实质上是一个“劣币驱逐良币”的市场。而对于理赔，绝大部门时候，中国保险业的产物都是属于销售和售后理赔相分散的。纵然0等候期，许多时候会发现风险集中泛起在承保期间的后段。
以佣金为导向忽略需求角度销售产物、在造访与热情中匆匆成交、为了负担诱导被保险人带病投保等。这直接导致的就是买错了保险，不能理赔。
03近年来保险业也插上了互联网的翅膀，但在中国银保监会的陈诉中，2018年互联网保险投诉直线上升，同比增长121.01%。保险行业在享受互联网的便利性的同时，也在侵害着消费者权益。
在315来临之际，新浪金融曝光台接到了一起投诉。河北张先生在国寿财险购置车险后，多次接到声称与中国人寿互助的礼物公司电话，敦促去现场领取礼物。很显然，国寿财险泄露了用户的小我私家信息。
无独占偶，在新浪金融曝光台，一位广东吴先生举报，自己从未在阳光保险管理过任何业务，但一直接到阳光保险连环夺命CALL。客服人员无休止的说着保险话术，无视用户的困扰。在惹恼用户的情况下，客服人员甚至还对他说出了侮辱性词汇。
海内的保险行业还处于野蛮生长的阶段，而在外洋，对于保险人的小我私家信息有着详细而严格的划定。如日本《小我私家信息掩护法》，对于泄露公民的小我私家信息行为有严格的处罚措施。保险公司搜集、使用保险消费者的小我私家信息前，需要对信息使用时间、目的、规模做出说明，且用户拥有修改、删除信息等权利。
同时，接纳枚举式的方式划定搜集、使用小我私家信息的规模，并设置专门的监视机构，对使用消费者小我私家信息的行为增强监视。有业内专家指出，在未出台专门《小我私家信息掩护法》的情况下，可以在现行《保险法》中增加保险公司泄露小我私家信息的赔偿责任。
指望互联网保险机构主动掩护消费者权益，并不现实。04未来十年，新兴市场仍将是驱动全球经济及保险行业生长的重要引擎。到2030年月中期，中国势将成为全球最大的保险市场。
而互联网保险一些新的风险种别正在泛起，好比黑客攻击，网络欺诈、客户隐私泄露等 正在以每10%-15% 的速度不停增长。保险欺诈也层出不穷，呈数字化、专业化、隐蔽化、高科技化，保险消费投诉也随之增长。
实行更为精准的订价、更有效地接触到潜在消费者、优化理赔历程、提升客户服务，这些都是保险机构青睐互联网科技的初衷。但在快速生长和猛烈竞争的历程中，不少保险机构丢失了“初心”，从而给消费者权益掩护和行业康健生长带来了风险。
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